राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) और सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) दोनों सरकार समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं हैं। ये दोनों आपको सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन को सुरक्षित करने के लिए नियमित रूप से धन बचाने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। हालांकि, दोनों योजना समान है तो सवाल उठता है कि इनमें से आपको किसे चुनना चाहिए?
यदि आप एनपीएस बनाम पीपीएफ बहस में फंस गए हैं, तो हम मदद कर सकते हैं। इस लेख में, आपको अपने निवेश की बेहतर योजना बनाने में मदद के लिए एनपीएस और पीपीएफ दोनों पर जानकारी मिलेगी।
एनपीएस बनाम पीपीएफ?
यह सचमुच एक कठिन प्रश्न है। जब भी हम सेवानिवृत्ति के बाद के फंड के लिए बचत करने के बारे में सोचते हैं, तो सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) का ख्याल आता है। पीपीएफ लंबी अवधि में और सभी उम्र के लिए सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है, यही कारण है कि यह दीर्घकालिक बचत के लिए एक बेहतरीन निवेश अवसर है।
हालाँकि, हाल ही में, राष्ट्रीय पेंशन योजना या एनपीएस भी सेवानिवृत्ति बचत करने के एक उपकरण के रूप में बहुत अधिक ध्यान आकर्षित कर रही है। बजट 2015-16 के बाद एनपीएस का उपयोग बढ़ गया है, जहां सरकार ने एनपीएस निवेश पर 50,000 रुपये की अतिरिक्त कर कटौती का प्रावधान किया है।
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एनपीएस को समझ लें
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली या नेशनल पेंशन सिस्टम एक सरकार प्रायोजित और बाजार से जुड़ी पेंशन योजना है जो लोगों को सरकार द्वारा रेगुलेटेड सिस्टम के भीतर लंबी अवधि में अपने निवेश से हाई रिटर्न अर्जित करने में सक्षम बनाती है। इस योजना में निवेश करके, कोई व्यक्ति रिटायरमेंट फंड बना सकता है और इनकम टैक्स पर बचत करते हुए रिटायरमेंट के बाद नियमित पेंशन हासिल कर सकता है।
संगठित हो या असंगठित क्षेत्र, एनपीएस का मकसद न सिर्फ रिटायरमेंट लाइफ में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है बल्कि किसी को अपना पैसा बढ़ाने में मदद करना है। कोई व्यक्ति रिटायरमेंट के बाद ही फंड को भुना सकता है, जबकि फंड से जल्दी या आंशिक निकासी की अनुमति केवल विशेष परिस्थिति में 10 साल के बाद दी जाती है।
जब आप एनपीएस में निवेश करते हैं तो टैक्स छूट के लाभ भी मिलते हैं। एनपीएस के लिए भुगतान आपको आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की टैक्स कटौती का हकदार बनाता है। धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये की कर छूट भी उपलब्ध है।
एनपीएस में कौन निवेश कर सकता है?
राष्ट्रीय पेंशन योजना भारत के किसी भी नागरिक के लिए उपलब्ध है जो 18-70 वर्ष की आयु वर्ग में आता है। योजना से जुड़कर और इसमें नियमित निवेश करके लाभ उठाया जा सकता है। इस योजना में निवेश के लिए आपकी आयु 18-70 वर्ष के भीतर होनी चाहिए। खाताधारक को अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) जरूरतों के लिए प्रासंगिक दस्तावेज प्रस्तुत करने होंगे।
पीपीएफ को समझें
पीपीएफ यानी पब्लिक प्रोविडेंट फंड सरकार द्वारा वित्त पोषित योजना है जो चक्रवृद्धि ब्याज के जरिये आपके निवेश पर गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती है। 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ, यह बचत योजना आपको लंबे निवेश क्षितिज पर अपना रिटायरमेंट फंड बनाने में मदद कर सकती है।
मौजूदा समय में पीपीएफ पर 7.1% ब्याज मिल रहा है। यह सालाना रूप से चक्रवृद्धि होती है और जोखिम-मुक्त निवेश की तलाश करने वालों के लिए एक आदर्श विकल्प मानी जाती है। कोई भी व्यक्ति इस योजना में शामिल हो सकता है और सुरक्षित वित्तीय बैकअप सुनिश्चित करने के साथ-साथ इस प्रक्रिया में टैक्स लाभ का आनंद लेने के लिए पीपीएफ खाते में निवेश कर सकता है।
पीपीएफ खाते में सालाना 1.50 लाख रुपये तक राशि जमा की जा सरकी है। निवेशक आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत टैक्स छूट का फायदा ले सकता है। पीपीएफ अकाउंट में कम से कम 500 रुपये और अधिकतम 1.5 लाख रुपये सालाना डिपोजिट होना चाहिए और सालाना 12 जमा तक की अनुमति है। इस स्कीम से आप बाहर निकल सकते हैं अगर, हाइयर एजुकेशन शुल्क का भुगतान करना हो या मेडिकल इमरजेंसी जैसी स्थिति बनती है।
पीपीएफ में कौन निवेश कर सकता है?
कोई भी व्यक्ति जो भारत का नागरिक है और 18 वर्ष से अधिक उम्र का है, वह पीपीएफ खाता खोलने और उसमें निवेश करने के लिए पात्र है। यह योजना अनिवासी भारतीयों (एनआरआई) या हिंदू अविभाजित परिवारों (एचयूएफ) के लिए उपलब्ध नहीं है।
ध्यान रहे, आपके नाम पर सिर्फ एक पीपीएफ अकाउंट हो सकता है। आप बैंक या पोस्ट ऑफिस में कहीं भी पीपीएफ अकाउंट ओपन कर सकते हैं। हां, इसमें ज्वाइंट अकाउंट की अनुमति नहीं है। हालाँकि, किसी ऐसे व्यक्ति की ओर से अतिरिक्त पीपीएफ खाता खोला जा सकता है जिसका दिमाग ठीक नहीं है या वह नाबालिग है।
एनपीएस और पीपीएफ के बीच मुख्य अंतर
| प्रमुख विशेषताऐं | पीपीएफ | एनपीएस |
| कौन निवेश कर सकता है? | कोई भी भारतीय निवासी. कोई व्यक्ति अपने नाबालिग बच्चों के नाम पर भी पीपीएफ खाता खोल सकता है और कर लाभ प्राप्त कर सकता है | एनपीएस खाता 18 वर्ष से अधिक और 60 वर्ष से कम आयु के भारतीय नागरिक खोल सकते हैं |
| क्या एनआरआई इस योजना के लिए पात्र हैं? | नहीं | हाँ |
| ब्याज दर | लगभग 7-8% | लगभग 12-14% |
| परिपक्वता अवधि क्या है? | पीपीएफ खाता 15 साल में परिपक्व होता है। कोई व्यक्ति इस अवधि को 15 साल के बाद पांच साल के ब्लॉक के लिए अतिरिक्त योगदान के साथ या उसके बिना भी बढ़ा सकता है | परिपक्वता अवधि निश्चित नहीं है. आप एनपीएस खाते में 60 वर्ष की आयु तक योगदान कर सकते हैं, साथ ही निवेश को 70 वर्ष की आयु तक बढ़ाने का विकल्प भी दिया जा सकता है। |
| निवेश सीमा क्या है? | न्यूनतम रु. 500 वार्षिक, अधिकतम राशि रु. 1,50,000 तक सीमित है। प्रति वर्ष अधिकतम 12 योगदान की अनुमति है | आवश्यक न्यूनतम योगदान 6,000 रुपये है। योगदान पर कोई सीमा नहीं है जब तक कि यह आपके वेतन का 10% या यदि आप स्व-रोज़गार हैं तो आपकी सकल कुल आय का 10% से अधिक न हो। |
| कर लाभ क्या हैं? | पीपीएफ में की गई सभी जमा राशि धारा 80सी के तहत कटौती योग्य है। इसके अलावा, निकासी के समय संचित राशि और ब्याज पर भी कर छूट मिलती है | आयकर अधिनियम की धारा 80CCD(1) के तहत केवल 1.5 लाख रुपये पर कर लाभ उपलब्ध है, और धारा 80CCD(2) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये – कुल 2 लाख रुपये तक। |
| क्या समयपूर्व निकासी/आंशिक निकासी की अनुमति है? | सातवें वर्ष के बाद कुछ सीमाओं के साथ आंशिक निकासी की अनुमति है। खाता खोलने के तीसरे और छठे वित्तीय वर्ष के दौरान ऋण उपलब्ध हैं; लेकिन शर्तों के अधीन | 10 वर्षों के बाद, खाताधारक विशिष्ट परिस्थितियों में शीघ्र, आंशिक निकासी के लिए पात्र हो जाते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति से पहले बाहर निकलने के लिए, किसी को जीवन बीमा वार्षिकी खरीदने के लिए संचित राशि का कम से कम 80% उपयोग करना होगा। |
| क्या मैं चुन सकता हूँ कि मुझे अपना पैसा कैसे निवेश करना है? | नहीं | हाँ, आप इक्विटी फंड, सरकारी प्रतिभूति कोष और निश्चित आय साधन और अन्य सरकारी प्रतिभूतियों के बीच चयन कर सकते हैं |
| रिटर्न कैसा है? | ब्याज दर सरकार तय करती है | ब्याज दर बाज़ार से जुड़ी होती है. इसलिए संभावित रिटर्न अधिक है |
| क्या मुझे वार्षिकी खरीदनी होगी? | नहीं | परिपक्वता पर, आपको कम से कम 40% राशि की वार्षिकी खरीदनी होगी, जब तक कि परिपक्वता राशि 2 लाख से कम न हो |
एनपीएस बनाम पीपीएफ: कौन बहतर?
- जोखिम और सुरक्षा: एनपीएस बाजार से जुड़ा हुआ है और थोड़ा जोखिम भरा है, लेकिन इसे पीएफआरडीए द्वारा सख्ती से विनियमित किया जाता है, इसलिए इसमें कदाचार की लगभग कोई संभावना नहीं है। पीपीएफ पूरी तरह से सरकार समर्थित है इसलिए इसमें लगभग जोखिम मुक्त रिटर्न है।
- रिटर्न: एनपीएस कुछ मामलों में 10% तक रिटर्न दे सकता है जबकि पीपीएफ 7-8% के आसपास कम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।
- तरलता: एनपीएस में थोड़ी अधिक तरलता है क्योंकि यह आंशिक निकासी के कई अवसर प्रदान करता है। हालाँकि, पीपीएफ एक निश्चित लॉक-इन अवधि और एक राशि सीमा के बाद आंशिक निकासी की अनुमति देता है।
- कराधान: परिपक्वता पर निकाला गया एनपीएस शेष कर मुक्त है जबकि वार्षिकी करों का भुगतान करने के बाद खरीदी जानी है। पीपीएफ ईईई या छूट-छूट-छूट श्रेणी के अंतर्गत है
जैसा कि आप देख सकते हैं, एनपीएस एक बेहतरीन सेवानिवृत्ति बचत योजना है। यदि आपका उद्देश्य बच्चों की शिक्षा, बेटी की शादी आदि जैसे अन्य उद्देश्यों के लिए बचत करना है तो यह निवेश करने के लिए सबसे अच्छी योजना नहीं हो सकती है। इन सभी जरूरतों के लिए, पीपीएफ सबसे अच्छी निवेश योजना के रूप में एनपीएस से बेहतर है।
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